人人在谈的康健险 如何与预防医学有机联合？
随着近期行业内的风向变化，康健险和预防医学的关系正在受到一些同行的关注。笔者作为海内最早的一批预防医学生，一直困惑于预防医学理想的应用场景。赶一下风口，权当抛砖引玉。
本文泉源：神奇梦乡康健险营销门槛及风险1、康健险成为庞大金融产物有其一定性保险之所以庞大，是因为需要杠杆，没有杠杆保险就失去了灵魂。而康健险的高杠杆还同时是为营销服务的，因为康健险的销售提成不如寿险等产物，产物需要更强的吸引力来降低营销难度。百万保额的医疗险对应几百元的保费，并不是因为他带来了金融增值，而是因为他加了许多道杠杆，所以我们可以很自制的买到百万的保障，也因此注定了击穿层层杠杆触发理赔是小概率事件。所以，对许多客户来说，理赔的落差其实是一开始就注定的，因为以小博大的保障一定是有条件的，接受保险首先就得接受这个产物逻辑。
产物的先天庞大，营销的难度可想而知。在许多营销分析陈诉里，保险都是最难卖的头部产物。2、卖保险门槛很高对于个体而言，保险缔造的价值一个是金融的跨时间、跨空间价值，这是金融产物的共通特点；保险的另一个价值是通过群体消化个体风险。
第一个价值是本质是投资，让人有利可图好明白；第二个价值本质是消费，让人为风险付费欠好明白。“保险姓保”的意思是要挖掘第二个价值。
然而，为风险自愿付费的念头只存在于逆选择和风险的感知，逆选择是传统保险的禁忌区域，先谈谈风险感知。已知的风险感知来自于以下几个形式：（1）风险累积：随着身体的变化，风险不停积累到达阈值，触发一个比力理性的保险消费决议，典型的例子就是年事越大越可能买保险。在这种推定下，保险公司的解决思路就是建设更多、更大的渠道，并立好差别的“人设”，等时机成熟，总会有人慕名而来（或稍加引导转化），许多流量平台收割的就是这类客户。
（2）恐惧场景刺激：短时间内风险感知超量，造成感性的消费决议，典型的就是大病众筹转化。但同样是恐惧场景，差别的风险袒露，带来的消费决议也纷歧样。大病筹款场景下，老黎民直接感受到是潜在医疗用度的压力，是钱的压力，所以保险转化率不错；体检场景下，老黎民直接发生的是康健的焦虑，保险不是康健服务方，也没有发展为合适的康健服务支付方，所以在体检场景下的保险营销一直打不开局势。（3）风险感知来自于风险教育：保险公司做风险教育，几多有点自卖自夸的感受，中国现代保险业生长几十年，其实自愿为风险付费的人很少，靠的是署理人的营销，而且主要还是基于信任关系的熟人营销。
所以实际上，许多人是稀里糊涂进来的，并没有真正明白保险的价值。现在所有关于风险教育的实验，都是失败的，低风险人群是很难因为教育而消费保险的，实际还是前两种风险感知为主。
风险教育也许一个伪命题？人们通常愿意听取年事相仿、知识配景、兴趣喜好相近的同伴、朋侪的意见和建议，这叫做同伴教育。合适的保险教育可能应该是类似同伴教育的社会化行动，根据这个推论，如果没有足够多的同伴，保险教育也无法完成，所以保险同伴教育的前提可能是保险渗透的密度要先到达一定水平？现在还没有看到以上三种以外的卖保险的场景，如果一个渠道在这几种场景下都不具备任何优势，那很难想象如何卖得动保险。
3、康健险与逆选择可以和谐吗？既然保险这么难卖，有没有可能重新反思一下保险禁忌区域——逆选择？必须认可，当前保险行业谋划风险的思路和老黎民对立的：没风险的我要，有风险的我不要，以及由此而来的许多的核保规则、康健见告。这种模式下，存在较高保险营销成本是合理的，因为保险需要营销，并非客户的本意，这是业务的须要成本。但随之而来的，人群转化的难度越来越高，保险的营销成本也一定会不停上升，直到不堪重负。保险公司谋划风险的思路能否调整一下：无论你什么时候进来，我都有合适的方案和你一起消化全部或部门风险。
也即是说，保险应该放开逆选择，让所有人都可以在差别的阶段随时进来，但差别风险的人对应差别的保障体系。这个体系如果全由保险筹资分摊，那保费一定未便宜，而且康健人群为重症人群买单，这不切合市场化逻辑，年轻康健人群毫无动力。（医保是强制征收，而且是解决公正性问题，和纯粹的商业行为有本质区别）那怎么解决？一个可能的思路是，康健险成为一种解决方案，引导差别风险的人去最有利于他风险控制的体系，而在这个体系下的救治用度报销，则是另外的相对高端的解决方案（风险较小时两类责任还可以捆绑）。
风险越大时（好比疾病后期）加入，用度就越高，同时人群偏少，筹资潜力偏低，供需双方会对风险转移举行博弈，直至保险公司无法提供方案为止。模型如下：这个模型的详细怎么实现，笔者也没有想清楚，大要的思路是：从成天职配上，预防用度应该占比更高，而医疗用度是高杠杆的责任。
这个思考偏向简而言之就是：让所有人都进来，焦点基础责任是支付他们去疾病预防体系的用度。现在预防医学对于疾病的影响权重研究得并不成熟，但发生率比力高、经济肩负比力重的糖尿病、冠心病等疾病领域其实海内外还是有一些希望和共识的。疾病预防体系是一个广义的观点，并不局限于公共意义上的病前预防。
康健险＆预防医学同途殊归？康健险和预防医学体系看起来都是关注康健风险的，但现在尚无法接轨，其主要原因归纳起来就是以下三个1、支付方：商业康健险的筹资效率还需要进一步提高。现在康健险最大的问题还是卖的问题，各家保险公司险些都将有限的利润让渡给了销售渠道，事实是微利谋划甚至赔本谋划。
纵然这样，现在康健险（大头是重疾给付型）的总体规模还不到1万亿元规模，百万医疗不到300亿元规模，对应1.7万亿元以上的全国小我私家卫生支出总额，这个筹。
本文关键词：人人,在,谈的,康健,险,如何,与,预防医学,有机,168体育中国官网入口
本文来源：168体育平台官方网站-www.fffcjydjw.com
